(1)倒産とリストラ
韓国では家計の負債が増加していますが、不動産担保ローンや消費者金融などを積極的に借りていることが指摘されています。韓国の家計負債を見ると、年々増加しており、年間の可処分所得では返済できないほど、増加していることが分かります。韓国はリストラによる自己破産危機が、身近となっていますが、日本でも個人負債が多いときに何かあると家計が苦しくなりますね。カードローンは金利が非常に高いですが、非常時に短期間の資金繰りを解消するために重要なものであると言えます。
(2)カードローン融資と審査 銀行の内部事情
- 銀行融資が増えない
- 銀行融資の利益が少ない
- 優良企業への貸出は、利益が貸出の0.5%に満たない
銀行は預金が増加していますが、優良企業は借金返済や社債による調達を進めており、銀行融資を長期で見ると減少傾向にあります。銀行融資が減少傾向ということは、銀行同士の融資競争により貸出金利は低下して、利益は減少します。
銀行が個人向けカードローンの審査が緩いのは、企業向けの融資が伸びておらず利益が増えにくい事情があります。個人向けカードローンは借金が返済されないリスクはありますが、金利が非常に高いことが、銀行が融資に積極的な理由です。
(3)カードローン審査と格付け
- 銀行の格付け 1ヶ月の延滞(1回目)は要注意先と言われることがある
- 銀行の格付け 3ヶ月の延滞は不良債権と言われることがある
カードローンの審査でも、返済履歴が重要になるのが重要になるのは上記の理由です。銀行の企業融資や住宅ローン融資でもそうですが、たまたま1回入金を忘れることがある人もいると思いますが、長期間繰り返す人は必ず信用力が低下します。
ゆうちょカードローン審査ゆるい理由と自己破産について見ると、ゆうちょ銀行も銀行系のカードローンですので総量規制対象外の融資であると言えます。カードローンにメガバンクは社会的な使命から積極的ですが、ゆうちょ銀行も民営化や株式上場目前なことで融資残高を拡大していくのではないでしょうか。
(4)銀行の消費者金融とカードローン商品
カードローン審査緩い理由と自己破産について、2012年8月27日のビジネスジャーナルが三菱東京UFJ銀行の内情を報じているので見てみましょう。好業績と高い信用力を受け、今後のさらなる海外事業拡大を狙う、まさにメガバンクの中のメガバンクである当行だが、実は、消費者金融業者のアコムと提携し、いわゆるサラ金業者としての顔も持つ。
改正貸金業法の全面施行による消費者金融業界の凋落を受け、三菱東京の「バンクイック」、三井住友銀行の「三井住友銀行カードローン」など、メガバンクが提供するローン商品が、いま注目を集めている。メガバンクのうち、三菱東京UFJ銀行と三井住友銀行は、消費者金融業者を買収することでグループ傘下に収めています。銀行業界は、融資残高が伸びないことや利益が増加していないことから、カードローン融資に力を入れているようですね。
消費者金融大手のアコムは、三菱東京UFJ銀行の傘下に入ると同時に資本提携を行い、過払い金返還を進めています。武富士 倒産と過払い金訴訟を見ると、メインバンクを持たなかった武富士は倒産しており、過払い金返還を十分に行っていません。武富士の過払い金に対して、債権者が創業家の武井家に訴訟を行っており、消費者金融大手でも対応に差があることが分かりますね。
(5)銀行のローンは消費者金融の受け皿
本改正では、「総量規制」が定められ、利用者の年収額3分の1を超える金額の貸し付けを、消費者金融業者は禁止された。しかし、総量規制が適用されるのは、「カードのキャッシング」と「サラ金からの借り入れ」に限られている。「カードローン」「フリーローン」などと呼ばれている銀行のローン商品は、適用除外である。つまり、銀行のローン商品は、消費者金融、サラ金で借りられなくなった人のための受け皿と思ってもらっていい。消費者金融は、多重債務者問題が社会問題となりましたが、貸金業法が改正されて借入金額の上限が年収で定められました。銀行のカードローン審査が緩い理由は、貸金業法の総量規制が適用されないことが、法的な背景としてあるようですね。
ローン総量規制対象外と破綻について考えると、家計の一時的な支出に対して借入に頼る人は増加しているようです。家計の資金繰り破綻を防ぐために、総量規制対象外である銀行ローンを利用している人は多く、今後も増加していくのではないでしょうか。
(6)銀行が消費者金融の受け皿
実は、ウチの永易克典頭取（当時）も、「消費者金融からお金を借りられなくなった人の受け皿となることは、銀行としての責務」と、各種報道のインタビューにも答えている。三菱東京UFJ銀行の頭取は、消費者金融の受け皿に銀行がなることを考えており、銀行カードローンの審査が緩い理由が分かりますね。消費者金融に一時的な資金繰りを頼る人が増加していますので、銀行の本業であるお金を融資する役割を果たそうとしていることが分かります。
カードローン融資を活用することで、他のローンで資金調達できなかったとしても代替することができます。車ローン審査落ちた理由と破産回避で、カードローン融資を活用することも選択肢にあることを説明しました。カードローンの審査は厳しくするべきという話もありますが、融資を受けたい顧客がキャッシングを計画的に利用できるようにすることが重要ですね。
(7)銀行カードローンと消費者金融
実質的には、銀行は名前と場所を貸し付けているだけ。なので、利用者側から見れば、貸金業法改正以前の審査基準で、銀行のローン商品の利用、すなわち借り入れが可能というわけだ。キャッシング商品、それから消費者金融で借り入れ額が多額の人でも、銀行のローン商品ならば融資が可能というケースは多々見聞きする。過去、個人が銀行から融資を受ける際は、かなり厳しい審査基準があったものだが、今の銀行のローン商品は、かつての「サラ金」の基準での貸し付け。審査基準は甘い。銀行カードローンの審査が甘い理由は、銀行の看板を使えば貸し金業法の総量規制を回避できることが理由の1つのようですね。三菱東京UFJ銀行はバンクイック、三井住友銀行は三井住友銀行カードローンとして取り扱っていますが、審査実態を見てみましょう。
(8)カードローン審査は消費者金融の基準が適用
これら銀行のローン商品だが、もともと銀行側はそのノウハウがない。そのため、保証会社、すなわち消費者金融業者側に業務は丸投げされており、ほぼ業者のノウハウで運用されている。なので、銀行側から見ると、従来の銀行での融資業務では考えられない緩い審査基準となる。銀行カードローンの審査が緩い理由は、消費者金融に業務が丸投げされていて、消費者金融の基準で運用されていることが理由のようですね。
- 銀行融資 金利が相対的に低い 貸倒を減らすために審査が厳しくなる
- カードローン(消費者金融) 金利が相対的に高い 貸倒が多少は増えても収益性が高いため融資増額でカバーできる
(9)カードローン審査の方法
- カードローン新規借り入れの申し込み審査
- 日本信用情報機構などの信用情報機関に情報の開示要求
- 結果を見て与信額、融資金額を決定
- 過去の延滞回数、債務整理や自己破産などがポイント
- 自宅への電話や勤務先への在籍確認
- 銀行のローン商品であれば、借り入れ希望者の年収に関係なく、借り入れ希望額が50万円以上、もしくは他社での借り入れ額が100万円を超える場合には、サラリーマンならば源泉徴収票の写し
- 自営業者ならば確定申告書の写しなどの収入証明書の提出
審査のゆるいカードローン比較通過と破綻を見ると、キャッシングのサービスが充実していることが分かります。カードローンの中には、融資金利が短期間なしの低いものもありますので、カードローン比較が重要になっていますね。Any source
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